银行平台开放的过程，其实也是不断受冲击妥协的过程；当其将自有平台与提供场景服务的第三方互联，在提高服务效率、降低成本同时，也意味着银行在慢慢隐身——银行是一种服务，而不是一种场所

“你感知不到的、实实在在的提升，才是质的飞跃。”某互联网银行高管如此概括当下的银行科技。

他口中“质的飞跃”，指的是今年新冠肺炎疫情期间，人们衣食住行相关的服务大多通过线上进行。比如为了购买新鲜食材，不少用户通过电商App或微信购菜小程序，“一气呵成”地实现在线选购、在线下单、在线支付。你是否觉得，通过线上顺利地购买到食材，已是理所当然。

但恐怕你不会注意到，理所当然背后，实际是一个关于“开放”的故事：要想顺利通过微信小程序购菜，小程序首先得与微信完成对接；进入支付环节，微信得与银行进行对接，以便用户可通过银行卡完成线上支付。值得注意的是，若其中一方拒绝接入，购菜就会失败。

“很多中小银行嘴里喊着开放，但是行动力不足，还期望依靠客户经理去圈住客户。金融科技能力不行，但又各种原因受限无法加大科技投入，更不愿以开放的心态拥抱科技公司。” 宇信科技有限公司副总裁翟汉斌接受《财经》记者采访时表示，面对大行加速下沉，未来中小银行要想找寻到生存空间，需要以更开放的心态“拥抱”金融科技公司，深耕本地做“小而美”。

“实际做了很多业务后，就发现‘开放银行’很容易变成一个想当然的事情，你让合作伙伴接账户体系，对方理解；但你若说将能力接出去，对方其实不明白。再者，对方恐怕也不懂怎么使用你的API接口。”某股份制银行金融科技业务人员接受《财经》记者采访时表示， 要真正做好“开放”，一方面银行得具有资源、技术、业务、产品等方面的禀赋，这也有赖于大量实践后的积累；另一方面，银行内部需要有一套科学的方法论，明确到底要“向谁开放、怎么开放”，这需要一个懂行业、懂技术、懂金融产品的专业团队来进行。

进阶门槛浮现：风险识读与标准统一

有业内资深人士认为，国内的开放银行发展虽然实现了“弯道超车”，但仍处在发展初期。按照国内4000余家银行估算，真正意义上走出去的银行，可能连1％都达不到。

“市场进入存在隐形门槛，比如真正能够做政企等合作的，也就是国有大行和部分股份行，因为这些银行具备足够的能力和不错的品牌影响力。所以会看到大家都在喊‘开放银行’，但很多银行最后发现自己根本参与不进去。”吴林直言，成熟阶段的开放银行，应是银行将自己的风险识读能力进行开放，这是现在银行很少提及的，更是各银行之间存在的主要差异。

眼下，开放银行依然面临不小挑战。

吴林认为，开放银行发展的首要挑战依然是来自风险。“ 为什么中国99％的银行没有走开放银行路径，核心是反欺诈的能力没有跟上技术的革新和变化。 反欺诈随着开放银行的开放程度进行更新的能力，是衡量一家金融机构能不能走开放银行的重要条件。另一方面，如何防范信用风险，越来越精准地去根据自己的偏好筛选客户，这个能力需要不断地加强。说到底，当前在技术革新和数据识读能力上仍面临不小的挑战。”

与此同时，数据隐私与安全隐忧依然存在。 有业内人士指出，即便相比于其他数据共享技术，API技术安全性较强，但也不能完全杜绝安全方面的隐患。因此，需要建立一套事前授权、事中跟踪、事后补救的机制，使客户掌握决定自身金融数据开放程度的绝对优先权。如在数据共享过程中，流程应尽可能透明化，确保客户可随时查看共享的过程。

再者，面对开放银行这种新的商业生态模式，银行更大的挑战在于与之适配的运营、组织、文化的改变。

陈旭群告诉《财经》记者，过去大多数银行信息科技建设集中在流程的数字化或者流程的自动化，但是随着整个生态的更加开放，今天开放银行更多的是基于对客户行为的数字化来思考怎么围绕客户行为数字化去展开经营，这势必涉及到改变传统的银行组织和生产模式。开放银行的发展趋势，是从“做技术”建设 API 开放平台，到“做方案”聚焦场景把握金融机会，基于场景的银行服务开放是由外向内的，出发点是客户要什么、怎么去服务他们，对于银行来说，运营、组织、文化都要有对应的改变。

某互联网银行高管直言，当前开放银行的发展局限还在于，市场上的参与者以多种形式并存，这种情况会导致开放银行的匹配度或适用性降低。

文章来源：《商业故事》 网址: http://www.sygszzs.cn/zonghexinwen/2020/0817/531.html